Den 11:e februari höll vi ett webbinar på temat "Sparpsykologiska tumregler" där vi beskrev fem tumregler man kan följa för att lyckas med sitt sparande. Vi fick in mängder av bra frågor, men hann bara svara på hälften av dem. Nedan hittar du svar på de frågor som vi inte hann svara på. 😅
Är du obokad klockan 8:30 den 7/3 får du mer än gärna anmäla dig till vårt nästa webbinar. Anmälan sker här.
Vad är den absolut viktigaste tumregeln för att lyckas med sparandet?
Givet att man satt upp ett månadssparande och har sitt långsiktiga sparande hos en tjänst som investerar brett till en låg avgift så som Opti så ser jag som sparpsykolog tre tumregler för att lyckas:
Förbli passiv så att du inte drabbas av alla de beteendemisstar som leder till att du går miste om potentiell avkastning. Sådana misstag kan vara att försöka tajma marknaden eller att få kalla fötter och ta ut sina pengar i samband med en kraftig nedgång.
Påminn dig regelbundet om vad du sparar till, och varför. Ett privat pensionssparande är något alla borde ha, att spara lite till barnen är också klokt. Finns det utrymme att spara till något mer kan det vara bra att göra det tydligt vad du sparar till. Ett tydligt mål eller en tydlig dröm kan hjälpa dig spara mera och fortsätta spara när det känns svårt eftersom det är så lätt att tumma på våra långsiktiga mål.
Snåla in på rätt saker, men unna dig också rätt saker. Har du ett eller flera automatiska sparanden hos Opti har du kommit långt. Detta är det viktigaste. Internet är fullt av sparknep som att ha matlåda, ordna knytkalas med mera. Jag vill istället slå ett slag för att tänka till kring hur man spenderar sina pengar. Forskning är tydlig med att upplevelser tillsammans med andra är väl spenderade pengar, och gärna många små upplevelser istället för en stor. Den som har koll på vilken typ av utgifter som faktiskt gör livet rikt kommer sannolikt ha lättare att stå över de där kortsiktiga köpen som faktiskt inte gör så stor skillnad för oss.
Vad ska man särskilt tänka på med sin ekonomi/sitt sparande under tuffa ekonomiska tider, som exempelvis föräldraledighet, arbetslöshet, höga räntor?
Klassikern är att rekommendera människor att hålla i och hålla ut med sitt sparande, men hur lätt har det varit de senaste åren?
Visst, det finns tumregler som säger att man bör spara tio procent av bruttolönen och man hör ibland om hur andra sparar hela barnbidraget åt sina barn. Det man måste påminna sig själv om är att det är helt okej att tumma på dessa “regler”. De flesta av oss kommer gå igenom perioder i livet då det är riktigt svårt att spara, sådana perioder du nämner.
Givet att man gjort vad man kan för att anpassa sina levnadsvanor efter den tuffa tiden man är inne i just nu så ser jag inga problem med att låta livet gå före sparandet. Det kommer garanterat perioder då det kommer att finnas utrymme för mer sparande, men acceptera när du inte är inne i en sådan period och fokusera på de utgifter du har här och nu.
Finns det någon forskning som stödjer den gamla tesen att det tar 100 dagar att upprätta en ny vana?
Ja, det finns en del forskning om vanor men antalet dagar det tar att skapa en ny vana varierar otroligt mycket. Studierna om 100 dagar har fått stor spridning, mest på grund av att resultaten är så himla klickvänliga.
Rent psykologiskt så brukar vi prata om att en vana är något som sker automatiskt. De flesta av oss behöver knappast ha en lapp på skrivbordet som säger “Kom ihåg att kolla mejlen”. En sådan vana är så etablerad att det omvända kanske vore önskvärt ibland?
När det gäller sparande så behöver man inte tänka så mycket på den här psykologin. Har du ett eller flera månadsspar så har du ju en sparvana, och allt som krävdes var ett par klick i Opti-appen.
Vilka vanliga misstag ser du att folk gör när de försöker spara pengar?
Jämförelsefällan är något jag ser att många fastnar i när det kommer till investeringar, jag väljer att tolka “spara pengar” som investera pengar. Mejla mig om du tänkte på något annat.
Jämförelsefällan handlar om att vi grundar våra beslut på olika jämförelser trots att det vi jämför mellan är helt fel. Några exempel på fällan:
- Man jämför den avkastning man fått med vad en betydligt mer riskbenägen influerare eller kompis fått de senaste åren, och så känner man sig dum. Varför gjorde jag inte som hen? Det du ska komma ihåg är att hen tog otroligt mycket risk med sina pengar så du har säkerligen inte fått se alla de gånger då deras innehav sjunkit betydligt mer än ditt innehav.
- Man jämför sparformer och hur många som valt dessa och landar då i att den form som är mest populär nog är den rätta. Här glömmer man bort att väldigt många människor faktiskt kan göra samma misstag, som att låta sitt långsiktiga sparande vara på sparkontot.
- Man jämför avgifter för fonder och spartjänster i jakten på det billigaste. Billigt är bra, men just pris får gång på gång för stort inflytande över våra beslut eftersom kvantifierbar information är lättare att greppa än kvalitativ information, trots att det sistnämnda ofta säger oss mer om vad som är rätt val att göra.
Går det att förutse vilket aktie/fondsparande som är bäst? Om någon expert skulle hitta nyckeln så skulle väl alla ta efter, och då skulle väl "nyckeln" sluta funka?
Nja, men du har en viss poäng. Historien är full av fondförvaltare som säger sig ha “knäckt koden” för att år efter år slå börsen. Ingen har lyckats med något sådant över tid.
Däremot finns det ju ekonomipristagare som hittat vad som kännetecknar en portfölj som ger stabil avkastning över tid. Vi skriver utförligt om denna i vår Policy för portföljförvaltning eftersom det är just denna forskning som Opti bygger på. Så här sammanfattar vi den:
“Vår strategi går enkelt sagt ut på att fånga värdeökningen på världsmarknaden. Vi sprider riskerna mellan och inom tillgångsslag för att öka avkastningen så mycket som möjligt för den risknivå vi siktar på i varje portfölj. Genom att vara exponerad mot den totala rörelsen på världens marknader är risken mycket lägre än om man bara investerar i en eller ett fåtal aktier. Finansiell forskning och praktik har visat hur enormt värdefullt det är med riskspridning, eller diversifiering som det också kallas.”
Om man har ett större sparkapital (exempelvis några hundra tusen) att flytta från annan sparform till Opti, bör man göra det i en klump eller sprida ut insättningarna över tid?
Eftersom historisk avkastning inte är någon garanti för framtida avkastning och att tillgångar kan både öka och minska i värde (en fras jag kan rabbla i sömnen) är det viktigt att tänka på att om du sätter in ett för dig stort belopp på en gång så ökar ju sannolikheten för att du råkar tajma en upp- eller nedgång. Är du långsiktig (säg mer än 10 års sparhorisont) så kanske detta spelar mindre roll.
Rådet brukar dock vara att portionera ut summan över ett par månader. Men vet du vad? Du är också människa. Finns det en risk att du kommer att glömma bort att portionera ut pengarna då och då, eller finns det en risk att du nallar av pengarna tycker jag att det är bättre att sätta in allt på en gång.
Om man skulle vilja likvidera alla sina tillgångar hos Opti, är det då skattebelagt eller kan jag ta ut allting skattefritt?
Pengarna står på ISK-konto och skatten rapporteras automatiskt till Skatteverket och syns sedan på deklarationen. Beräkningen av skatten går att läsa mer om på Skatteverkets hemsida.
Vi har också en kort förklaring på vår sida med vanliga frågor.
Du äger din portfölj av fonder på ett investeringssparkonto (ISK). ISK är en smart sparform som beskattas mycket lågt. Du betalar till exempel ingen skatt för de vinster du gör. Din skatt beräknas i stället som en procentsats av din portföljs värde.
Från och med 2025 är de första 150 000 kronorna på ditt ISK skattefria. På belopp som överstiger 150 000 kronor betalar du 0,888 % i skatt.
Det innebär, något förenklat, att om du sparar i snitt 200 000 kronor i din Opti-portfölj under 2025 betalar du 0 kronor i skatt för de första 150 000 kronorna. Resterande 50 000 kronor betalar du 444 kronor i skatt för. Vi sköter all skatterapportering åt dig, så allt kommer att vara ifyllt i din deklaration. Du behöver inte göra något.
2026 höjs gränsen för skattefrihet till 300 000 kronor. Då betalar du alltså bara skatt på sparande som överstiger det beloppet.
Jag har en portfölj med sparande hos Opti. Har ni någon rekommendation på antalet portföljer jag borde spara i för att optimera min avkastning, rent "statistiskt generellt"?
Vi hjälper dig optimera din avkastning givet den risknivå du vill ha. Jag har själv flera portföljer hos Opti med lite olika risknivå:
- Privatpensionsspar som är i Opti 100
- Barnspar för mina tre barn (9,7 och 4 år) i Opti 100
- Buffert: Opti bas (jag vet att någon vitvara snart kommer att gå sönder så då är det bra med en krockkudde)
- Tjänstepension i Opti 100
Som du ser har jag maximal risknivå för nästan alla portföljer då min sparhorisont är lång. Jag har också en mindre portfölj för mitt egna aktiebolag (visste du att jag är en måttligt framgångsrik författare?). Även här kör jag Opti 100.
Hur bör man förhålla sig till hur man ska tänka kring hur mycket man sparar av sin inkomst i Opti långsiktigt?
Tumregeln är tio procent av din bruttolön. SEB gjorde en studie 2023 som sa att det genomsnittliga barnsparandet var 690 kronor i månaden per barn.
Jag tycker att detta låter högt för den som pluggar, är arbetslös, har små barn eller som har en dyr men lyckoskapande hobby (läs ridning). Det jag försöker säga är att tio procent och ett barnspar är något att sträva efter, men bli inte för rigid och känn dig inte dålig när du är i en fas i livet då det är svårt att få till ett sådant sparande.
Se svaret ovan för vilka inställningar i Opti som kan passa för just ett långsiktigt sparande.
Vad skulle du säga är den största utmaningen Opti som app har idag i kommunikationen med sina kunder?
Jag har jobbat för kort på Opti för att kunna ge ett bra svar. Som någon som använt appen länge privat kan jag dock tycka att det borde finnas lite fler uppmaningar kring delad portfölj, superbra för barnspar exempelvis.
Sen är ju investeringar och finansiella tjänster svåra till naturen. Jag tycker förvisso att det finns mängder av bra kommunikation som tydligt visar att Opti är en bra och trygg tjänst men det är en svår balansgång mellan för enkel kommunikation och kommunikation som ger en djupare förståelse för all teknik och forskning som krävs för att skapa en så här bra app.
Det finns många triggers som orsakar "slösaktiga", kortsiktiga beteenden. Har du några tips på bra triggers för bra beteenden, alltså sparande och att agera långsiktigt?
Underbar fråga! Vi ska bli bättre på att påminna er som använder Opti när ni nått milstolpar och hållit i med sparandet länge. Det finns vissa sådana triggers men de ska bli lite fler.
Personligen så tycker jag att den typen av notiser som mobilen skapar där de satt ihop ett gäng bilder till ett “minne” är en utmärkt påminnelse om att det kan vara värt att spara. Sådana minnen är ju aldrig en samling av prylar jag köpt utan är ofta från semestern eller någon resa, helt klart upplevelser som det är värt att spara till.
Vilket var ditt första ’aha-moment’ när du insåg hur stor påverkan psykologin har på vårt sparbeteende?
När jag fick höra om Kahneman och Tverskys Prospektteori och det närliggande konceptet förlustaversion. Helt enkelt kan man säga att människor styrs mer av att undvika förluster än att sträva efter vinster. Många av de beslut vi tar syftar alltså till att minimera risken för en förlust, något som sannolikt haft ett stort överlevnadsvärde då det nog var väldigt bra att vara den som såg faror lite överallt, på savannen som man brukar säga.
När det kommer till sparande så kan rädslan för förluster dock göra att vi väljer mindre lämpliga sparformer, eller stannar kvar i en sparform eftersom vi bara ser förluster med att byta. Sådana kan handla om att det känns jobbigt att flytta pengarna eller att man blir orolig när man hör att “tillgångar både kan öka och minska i värde”.
Ett exempel på förlustaversion i praktiken stötte jag på när jag intervjuade människor om deras premiepension. Jag pratade med människor som runt år 2000 gjort ett aktivt val. Det fanns en stor grupp som där och då valt att placera sin premiepension i fonder med lägsta möjliga risk. De såg sig själva som riskaversiva och försiktiga personer, men deras självbild ledde in dem på ett högst riskfyllt val: att spara pengar som ska nyttjas från det att man fyller 67 år i räntefonder. Det blev ett rätt jobbigt uppvaknande när jag fick förklara att den största risken man kan ta när man har så lång sparhorisont är att inte ta någon risk alls.
Hur kan man belöna ett beteende?
Beror lite på vad det är för typ av beteende. Är det ett engångsbeteende så som att börja spara med ett månadsspar eller flytta din tjänstepension till en enkel och prisvärd tjänst tycker jag att du ska unna dig något kul så som en bättre middag med en vän eller kanske ett glas. Du har ju precis tagit ett stort och viktigt steg.
Handlar det om flergångsbeteenden, så som att ha matlåda tre av fem dagar i veckan eller gå till gymmet varje vecka tycker jag att streaks är ett roligt sätt att belöna sig själv. En streak är inte mer komplicerat än att du sätter ett kryss på ett papper som exempelvis sitter på kylskåpet varje gång du gjort det viktiga beteendet. Att se “beteendekedjan” växa fram kan vara belönande i sig, men du kan också unna dig något när du exempelvis utfört beteendet tio gånger.
Jag brukar själv köra streaks för antal dagar jag inte spenderar pengar och vi använder ofta verktyget när barnet ska göra något som är jobbigt för dem – som att ha på sig strumpor (en lång historia).
Hur ska man fördela amortering på privatlån kontra månadssparande?
Konsumtionslån har i regel väldigt hög ränta så betala av dem så snabbt som möjligt. Bolån är vi ju många som har. Jag är ingen privatekonom utan här lutar jag mig på staten vars krav ju är att man måste amortera ner till 50 procent belåningsgrad. Jag tycker det låter sunt.
Amortera i linje med vad din bank säger och om det går tycker jag absolut att du ska ha ett långsiktigt månadssparande, vilket ju också de flesta har.
Finns det något specifikt datum under månaden då det är bäst att göra sin insättning/köp av fonder. Tycker alltid att börsen toppar vid löning (25-27 varje månad).
En grej med människor är att vi har väldigt lätt för att se mönster, även när det inte finns några. Jag har inte hittat något stöd för din observation men har heller inte letat med ljus och lykta.
Det jag däremot kan säga är att det finns mycket som pekar på att man inte ska försöka tajma upp- och nedgångar. Den som försöker misslyckas oftast.
Däremot är den 25:e ett perfekt datum då ens automatiska månadssparande dras. På så vis hinner du ju inte ens se pengarna utan de investeras helt obemärkt till ditt framtida jag.
Kan företag ha pengarna i depå istället för ISK?
Som företagare kan du ha en kapitalförsäkring hos Opti, ett bra sätt att sätta av det överskott du gör som inte går till utdelning eller investeringar i verksamheten.
Företag kan också ha tjänstepensionen för de anställda hos oss.
Det finns ju så många olika bolag som jobbar med sparande. Hur ska man som nybörjare veta vad som är bra?
Här vill jag självklart rekommendera Opti, men jag är som du förstår väldigt partisk. Opti är dock en riktigt bra tjänst för både nybörjare eller inbitna sparare. Varför?
- Du är igång på mindre än 5 minuter
- Opti sköter allt investerande åt dig automatiskt
- Vi har ett lågt pris
- Vi har samma tillsyn som andra seriösa aktörer i branschen, så Opti är tryggt
Jag vill också säga några ord om aktörernas olika incitament. Opti tar ut en enda avgift för det kapital vi förvaltar åt dig, så kallad förvaltningsavgift. Växer dina pengar tjänar vi och du mer pengar. De flesta andra bolag har dolda avgifter och de tjänar sina pengar på aktivitet, det vill säga när du köper och säljer aktier och fonder. Extra lönsamt är det om du köper utländska innehav eftersom det då kommer en valutaväxlingsavgift.
Nu kanske du tänker “men jag är nybörjare, jag vill inte vara aktiv”. Du tänker helt rätt, men fundera en stund på vad bolaget som tjänar sina pengar på om du är aktiv vill att du ska göra? Kommer deras notiser och mejlkampanjer uppmana dig att “vara nöjd och sitta still” eller kommer de fresta dig att göra köp?
Jag tror du vet svaret.
Sparar du själv med Opti?
Oh ja, och gjort så sedan 2019. Nu har jag precis köpt hus, vilket delvis möjliggjordes tack vare ett sparmål. Är väldigt transparent med mitt sparande i svaren längre upp.
Hur ska jag tänka runt hållbarhet – alla företag jobbar väl nu efter det?
Om du värderar hållbarhet, så som att dina sparade pengar ska investeras i fonder som verkar för att göra världen lite bättre kan du ange detta i Opti, och många andra sparaktörer.
Huruvida alla företag jobbar med hållbarhet måste jag tyvärr (min åsikt) säga att så inte är fallet. Företag måste redovisa sitt hållbarhetsarbete och för många är det gynnsamt att exempelvis sträva efter att minska sitt klimatavtryck, men långt ifrån alla företag prioriterar detta.
Här har du en bra sida för att läsa in dig på vårt hållbarhetsarbete och de olika val du kan göra i Opti-appen kopplat till just hållbarhet.
Vad är (enligt dig) en rimlig avgift på en fond?
Sista frågan så jag ger mig ut på styva linan och inleder med en analogi.
Byt ut avgift på en fond mot pris på kavaj. Dyra kavajer är mitt guilty pleasure. Vad är ett rimligt pris för en kavaj enligt mig. Tänk på ett högt belopp och sen dubblar du det. Så här tänker jag: jag gillar kläder, hantverk och småskaligt entreprenörskap. I Stockholm finns det ett skrädderi som drivs av tre killar som ger mig allt detta. En stor del av mitt jobb handlar om att stå på scen och synas i media, då vill jag vara snygg och känna mig bekväm och veta att det jag har på mig har optimal passform.
För detta är jag villig att betala ett högt pris, men jag tror jag tjänar på det långsiktigt. Dels för att jag kan ha kavajerna länge, dels för att jag aldrig går och letar kläder i butik, dels för att jag aldrig nojjar över vad jag ska ha på mig.
Många andra tycker självklart att jag betalar för mycket för kavajer, men de ser inte allt värde jag får ut av mina kavajer.
Tillbaka till fonder.
Jag tycker Optis snittavgift på ca 0,7 procent är en högst rimlig avgift. Med Opti behöver jag inte vara aktiv, oroa mig för att jag måste rebalansera eller huruvida jag investerat för smalt.
För den som vill vara aktiv med just sitt fondsparande skulle jag självklart uppmuntra dig att leta efter indexfonder med så låg avgift som möjligt. För premiepensionen är avgiften för förvalet AP7 Såfa 0,05 procent, ett bra och billigt alternativ vars låga pris så klart kommer av att det är en statlig aktör som förvaltar kapitalet.
För att summera: vad som är ett rimligt pris på något avgörs av mer än prislappen. Har du höga krav (som jag och mina kavajer) så brukar priset bli lite högre eftersom du får ut mer av tjänsten/produkten av sådant som är viktigt för dig.
Den 7:e mars är det dags för nästa webbinar. Vår portföljförvaltare Anders Wallace berättar du om hur ett optimalt sparande ser ut. Du anmäler dig här.
📝 Kom ihåg att historisk värdeökning inte är en garanti för framtida värdeökning. Fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta beloppet.