Varför kunskap är överskattat

Ett vägval

Om Jane Austen hade skrivit en uppföljare till 1800-talets dunderhits Förnuft och känsla och Stolthet och fördom om sparande och pengar, hade den kanske hetat Fakta och förutsättningar.

Fakta och förutsättningar hade cirkulerat kring vår huvudperson 💃 som dras mellan den pålästa och rationella Mr Collins🤵och den evige romantikern Mr Darcy 🧑‍🎨. Medan Mr Collins drar sina förståndiga och helt korrekta argument, fokuserar Mr Darcy mindre på att övertala och mer på att göra det lätt att välja honom.

För det som Mr Darcy har förstått är att vägen till handling inte går via övertygande och obestridlig fakta. Att få något gjort handlar om att effektivt röja undan alla hinder på vägen och göra det riktigt lätt att välja rätt.

Eller översatt till sparande, om det varit så enkelt som att ha alla fakta och veta vad som är rätt hade betydligt fler människor varit betydligt rikare. Att faktiskt göra rätt är inte lika lätt. 🍀

Din inre Mr Collins

Att det är på det här sättet finns det mycket forskning som visar. När forskare har sammanställt resultaten från många olika studier har de upptäckt att kunskapshöjande insatser som informations- och utbildningskampanjer är bland de minst effektiva sätten att förändra beteenden. Att veta att regelbundet sparande, träning eller hälsosam mat är bra räcker inte för att vi ska ta till oss beteendet. Det behövs mer.[1]

Jag tycker att den insikten kan vara ganska skön. Det faktum att kunskap inte är tillräckligt kan vara trösterikt eftersom vi ofta är våra egna hårdaste kritiker. När vi vill förändra något eller uppnå ett mål är det lätt hänt att vi börjar med att ta reda på fakta. Vi vill lära oss vad som är rätt för att sedan kunna förändra vårt beteende i rätt riktning. Och när den approachen inte fungerar blir vi besvikna och klandrar oss själva.

Det kan leda till en ond cirkel som gör att vi tappar förtroendet för vår egen förmåga. Jag vill! Men jag är kanske inte så bra på det här med ekonomi, träning, eller vilken beteendeförändring det nu kan handla om…?

Det vi missar är att problemet inte ligger i bristande förmåga, utan i att vi satsar på fel saker för att uppnå våra mål.

Mr Darcys ess i rockärmen

Till skillnad från Mr Collins tycker Mr Darcy att det viktigaste är att livet ska vara härligt och enkelt! En fest!

Vid första anblick känns det kanske som att Mr Collins väg är den uppenbart rätta vägen för den som vill få ordning på ekonomin och fixa ett grymt sparande.

Men Mr Darcy har ett ess i rockärmen. Hans approach till beteendeförändring är enklare att få in i livspusslet. Den innebär nämligen att vi väljer den lätta vägen.

För forskningen har visat att det är så vi fungerar, vi tenderar att välja det som är lätt i stunden. Det är varken bra eller dåligt, det bara är. Och om vi accepterar att det är så vi fungerar kan vi också använda oss av den insikten för att underlätta livet.

Tjänstepensionen är ett bra exempel. Många av oss är ju faktiskt miljonärer om vi räknar med våra besparingar inom tjänstepensionen. Hur kommer det sig att det är lättare att få ihop en miljon där än om vi sparar av lönen vi får varje månad? Jo, tjänstepensionen är automatisk. Du behöver inte lyfta ett finger för att få den på plats, det fixar din arbetsgivare. Och att hålla fast vid sparandet när börsen ibland går ner är inte heller svårt för tjänstepensionen är ju låst och går inte att ta ut förrän det väl är dags för pension.

Mr Collins fakta och argument må vara korrekta men vi människor har så mycket som pågår samtidigt att även om vi har riktigt goda argument för något så utgör det bara en liten del av allt vi ska fatta beslut om under en dag. Utöver att ta hand om ekonomin ska vi också jobba, fixa middag, tvätta, skjutsa barnen till träning, (träna själv?), ringa ett viktigt samtal, stämma av biljetter till semestern… ja, du hör ju. Inte har man tid att däremellan också fatta kloka och faktabaserade beslut om det långsiktiga sparandet. Man väljer den lättaste vägen istället. Och det vet Mr Darcy!

En brasklapp

Nu kan det vara läge för en brasklapp. Om vi utgår från att kunskap inte är tillräckligt och att det är genom att fokusera på våra vanor och beteenden vi kan hitta potential till förändring så besvarar vi fortfarande inte frågan om vad som är den rätta vägen. Vilken vana och vilket beteende är det jag ska satsa på? Bara för att något är lätt, betyder det inte att det är rätt.

Mr Darcys charm och enkelhet kanske lockar, men är det rätt väg? Det finns många exempel från verkligheten där det lätta alternativet inte leder i rätt riktning. Ett exempel är populära sparappar som ser till att det ska vara så enkelt som möjligt att köpa och sälja aktier. De tjänar sina pengar på kundernas affärer, men det är inte hög aktivitet på börsen som är receptet på ett framgångsrikt sparande. Trots att det är lätt.

Eller har du någon gång varit på ett casino? Då kanske du har reflekterat över att det är marker, inte kontanter, man spelar med. Det är lättare att gå “all in” och fortsätta spela när vi spelar om marker eftersom de inte känns lika verkliga som pengar.

Mr Collins har alltså en poäng. Kunskap är inte oviktigt. Ett visst mått av kunskap krävs för att kunna sålla bort de uppenbart sämre alternativen. Men när vi väl har tagit oss över den tröskeln, då behövs inte mer kunskap, utan det är då vi istället behöver förflytta fokus bort från kunskapen och till praktiken.

Är ditt sparande en hinderbana eller en autobahn?

Nu när vi konstaterat att det inte är kunskap utan enkelhet som behövs för att vi ska få lättare att nå våra mål kanske det kan vara på sin plats att fundera på om just din ekonomiska väg är a) en hinderbana att forcera, eller b) en autobahn som för dig snabbt framåt?

När det kommer till sparande märker vi till exempel att många av er som sparar hos Opti upplever att det är skönt att slippa fatta beslut. Det kan ta mycket tid och kraft att försöka hitta rätt risknivå och fonder till sparandet, att låta Opti fatta det beslutet är att ta bort ett hinder på vägen. Dessutom tar Opti också hand om rebalanseringen, alltså att med jämna mellanrum se till att risknivån i sparandet är rätt. Även det är ett beslut mindre. Det är också därför vi rekommenderar automatiskt månadssparande, ett råd som majoriteten av er som sparar hos Opti följer. När sparandet är automatiserat slipper du lägga energi varje månad på att fatta beslut om, och hur mycket, du ska spara. Det räcker fint att stämma av någon gång om året.

Utöver att spara mer pratar jag också ofta med många av er som på andra sätt vill förbättra ekonomin, till exempel genom att spendera pengarna på bättre sätt. Om du vill sluta lägga pengar på dyr träningsutrustning som du sedan aldrig använder, hämtmat eller annan valfri vana som inte ger så mycket trots pengarna du spenderar på den, kanske du kan överväga att göra det svårare att genomföra just sådana inköp. Ett sätt är att inte ha så mycket pengar tillgängliga på kontot kopplat till ditt betalkort. När du manuellt behöver föra över pengar till kortet har du lagt till ett hinder som kanske hjälper dig att undvika förhastade beslut som du sedan ångrar.

❤️ Du kan tänka så här - ta bort hinder och underlätta det du vill göra mer. Och omvänt, lägg till hinder och gör svårare det du vill göra mindre av.

Det här är i grunden goda nyheter. Om din ekonomi känns som en hinderbana full av höga och jobbiga hinder så behöver du faktiskt inte lära dig att forcera dem - du kan istället ta bort dem. Bara för att du har ett hinder framför dig innebär det inte att du ska ta dig över det.

🧑‍🎨 Inspireras istället av Mr Darcy, röj undan vad som står i din väg så kanske ekonomin känns enklare och samtidigt lite roligare? Och du som kommit igång med ditt sparande hos Opti, du har redan tagit dig en god bit på vägen.

Känns det motigt och svårt med sparandet kan du alltid höra av dig till oss, vi finns här för dig.

Mvh,
Niklas och hela Opti-teamet

[1] Albarracín, D., Fayaz-Farkhad, B., & Granados Samayoa, J. A. (2024). Determinants of behaviour and their efficacy as targets of behavioural change interventions. Nature Reviews Psychology. https://doi.org/10.1038/s44159-024-00305-0

Som vanligt ska vi komma ihåg att historisk värdeökning inte är en garanti för framtida värdeökning. Fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka samma belopp som du satte in.