Jag brukar ofta säga att det värsta vi människor vet är risker, förluster och osäkerhet. Sannolikt har det varit gynnsamt för oss som art att se potentiella faror i varenda buske och snabbt reagera på minsta risk för en förlust.
Men när vi sparar pengar är denna egenskap mindre bra eftersom vår rädsla för risk samtidigt riskerar att vi utsätter oss för en garanterad förlust: att vårt sparande äts upp av inflationen.
Trots att många numera är smärtsamt medvetna om vad inflation är, så är just sparkontot en av de vanligaste sparformerna. Exempelvis så sparar 49 procent av kvinnor och 42 procent av män till sina barn på just sparkonto [1]. Faktum är att vi svenskar har ca 2 700 miljarder parkerat på just sparkonton. Har man tur kan man få 2 - 3 procent i årsränta (notera att skatten på ränteintäkter är 30%) men väldigt mycket av dessa 2 700 miljarder kronor ligger sannolikt på helt vanliga transaktionskonton, det vill säga konton utan ränta.
Vi har skrivit mer om denna kassa kassa här.
Jag ville förstå varför sparkontot är en så vanlig sparform, även för det långsiktiga sparandet. Så jag ställde frågan till er på Opti. Jag la också till en fråga om varför man tror att andra har pengar på sparkontot, för här misstänkte jag nämligen att det fanns en skillnad.
Du ska snart få se vad jag menar.
Varför väljer man att spara på sparkonto?
155 personer svarade på min enkät om sparkonto, givetvis för få för att kunna dra några generella slutsatser, men svaren hjälpte mig ändå förstå lockelsen med sparkontot.
Vid första anblick så såg det ut som att det fanns nästan lika många anledningar till att ha pengar på sparkontot som det fanns personer som svarade på enkäten. Men efter att ha gjort en enklare klassificeringsövning dök ett mönster upp:
Därför har man pengar på sparkontot:
😱 Det är en buffert som ska täcka oförutsägbara utgifter (helt i linje med rådande rekommendationer).
💨 Pengarna går att komma åt snabbt (helt rätt, jämfört med pengar i en fond som ju brukar ta 4 - 6 dagar att sälja av).
🔓 Det är tryggt, man vet alltid vad man har (sant, om man då bortser från inflation).
Nu till det intressanta. Ovan är alltså varför man själv har pengar på sparkontot, men varför har då andra pengar på sparkontot?
🔓 De söker trygghet.
🔄 De gör det av gammal vana.
🤷 De gör det för att de inte vet bättre.
Buffert var självklart också en anledning men denna kom först på fjärde plats.
Det fundamentala attributionsfelet – person vs. situation
Min lilla enkät bekräftade alltså en föraning hos mig, nämligen den att de svarande skulle drabbas av det fundamentala attributionsfelet. Det hela är ett krångligt namn på människors tendens att förklara sina egna beteenden med att hänvisa till praktiska omständigheter medan andras (ofta dåliga) beteenden förklaras med att de bara är sådana som person.
Som du ser så har man alltså själv pengar på sparkontot av praktiska och konkreta skäl, medan andra har det för att de är oroliga och okunniga.
"Många äldre har nog pengarna där av just trygghet, 'de har alltid gjort så'."
“Det finns säkert en hel del som bara använder ett sparkonto pga att de upplever att det känns tryggast eller att man inte har satt sig in i fondsparande och upplever det som svårt."
Vi människor är i regel mer lika än olika, även om det ibland kan vara svårt att förklara varför man själv gör som man gör. Genom att fråga om sparkontots lockelser för en själv och för andra synliggjorde jag därför både det fundamentala attributionsfelet samtidigt som jag nog fick en mer rättvis bild. För nog för att många andra säkert väljer sparformen sparkonto på grund av kunskapsluckor kring bättre sparformer, men förklaringen gäller nog även den som just gav detta omdöme om andra.
Man känner andra som man känner sig själv.
Opti bas – ett alternativ till sparkontot
Att ha en del av sin buffert på ett konto du kan komma åt på någon sekund är en bra idé. Resten av bufferten skulle dock kunna ligga i någon av våra portföljer med lägre risk, så som Opti bas vilket består av främst räntefonder. Det skyddar pengarna från inflationen samtidigt som de också kan växa lite mer än på ett sparkonto.
Lycka till med sparandet – oavsett sparform!
Niklas Laninge & hela Opti-teamet
🙋♀️ Den 28/3 håller vi ett webbinar tillägnat alla er som behöver lite hjälp att vara långsiktiga, för är det något historien lärt oss så är det att det lönar sig att vara optimist. Här anmäler du dig.
📝 Kom ihåg att historisk värdeökning inte är en garanti för framtida värdeökning. Fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta beloppet.