Kort version
Ett fribrev är en pensionsförsäkring som det inte längre betalas in pengar till. Oftast är det tjänstepension från en arbetsgivare du inte längre arbetar hos. Pengarna är fortfarande dina och fortsätter att förvaltas, och avgifterna fortsätter att dras, ända tills pensionen betalas ut. Många fribrev går att flytta. Då kan du sänka avgiften och själv välja hur pengarna ska förvaltas.
”Fribrev” är ett av de där orden som låter som något från ett gammalt försäkringskontor. Men om du har bytt jobb några gånger är chansen stor att du har ett eller flera, kanske utan att veta om det. Och de kan vara värda mer än du tror.
Hur uppstår ett fribrev?
Ett fribrev uppstår när inbetalningarna till en pensionsförsäkring upphör. De vanligaste situationerna:
💼 Du byter jobb, och din tidigare arbetsgivare slutar betala in till tjänstepensionen.
🏢 Arbetsgivaren byter pensionslösning, och den gamla försäkringen blir kvar utan nya inbetalningar.
🖊️ Du slutar betala in till en privat pensionsförsäkring.
Försäkringen försvinner alltså inte. Den står bara still, i den meningen att inga nya pengar kommer in.
Vad händer med pengarna i ett fribrev?
Pengarna ligger kvar och följer placeringen, upp eller ner. Och avgifterna fortsätter att dras varje år. Det är därför det kan löna sig att titta till sina fribrev: en hög avgift på pengar som ska ligga i 20–30 år till, blir mycket pengar till slut.
Ett räkneexempel
Säg att du har ett fribrev på 300 000 kronor som ska växa i 25 år till, med 7 procents årlig avkastning före avgifter.
✅ Med 0,5 procent i årlig avgift: cirka 1,45 miljoner kronor
❌ Med 1,5 procent i årlig avgift: cirka 1,14 miljoner kronor
Skillnaden är ungefär 300 000 kronor, för ett och samma fribrev. (Räkneexemplet är en illustration, inte en prognos.)
Hur hittar jag mina fribrev?
Logga in på minpension.se med BankID. Där samlas de flesta pensioner, och du ser vilka försäkringar som har inbetalningar och vilka som har blivit fribrev. Det tar ungefär fem minuter. Du kan också se dem direkt i Opti-appen, som också visar om de går att flytta.
Kan jag flytta mitt fribrev?
Ofta, men inte alltid. Det beror på vilken sorts pension det är:
- Avtalspension (tjänstepension via kollektivavtal, till exempel ITP eller SAF-LO): kan oftast bara flyttas till de bolag som finns inom avtalet. Det gör du via avtalets valcentral.
- Individuell tjänstepension (som inte ingår i ett kollektivavtal): kan i de flesta fallen flyttas. Ibland behöver den tidigare arbetsgivaren godkänna flytten.
Vad kostar det att flytta?
Sedan 2021 finns ett tak för flyttavgiften för fond- och depåförsäkringar. Taket ligger på drygt en procent av prisbasbeloppet, vilket blir ungefär 750 kronor år 2026. Är försäkringen värd mindre än ett prisbasbelopp (59 200 kronor år 2026) får bolaget inte ta ut någon avgift alls.
För traditionella försäkringar gäller inte taket, och där kan avgiften bli högre. Fråga ditt nuvarande bolag om exakta avgifter.
Tänk på det här innan du flyttar
🔒 Garanterad ränta. Vissa äldre traditionella försäkringar har en hög garanterad ränta. Då kan det vara bättre att låta pengarna ligga kvar.
👨👩👧 Återbetalningsskydd och efterlevandeskydd. Kontrollera vad som gäller i dag och vad som gäller efter flytten, så att ingen i familjen förlorar ett skydd du vill ha kvar.
💸 Avgifterna åt båda håll. Jämför vad du betalar i dag med vad du skulle betala efter flytten, i kronor och inte bara i procent.
Varför blir så många fribrev liggande?
Det finns en välkänd mekanism inom beteendeekonomin som heter status quo-bias: vi har en stark tendens att låta saker vara som de är, även när ett byte skulle löna sig. Ett fribrev är dessutom lätt att glömma bort. Det kommer inga påminnelser, och pengarna känns som en del av ett gammalt jobb, inte som en del av din framtid. Men det är precis det de är.
Så hjälper vi dig på Opti
I Opti-appen ser du om dina pensioner går att flytta och hur de står sig mot Opti. Vill du flytta signerar du med BankID, och sedan sköter vi resten. Vi tar inget betalt för själva flytten, och en flytt tar normalt två till fyra månader. Läs mer på opti.se/pension.
Vanliga följdfrågor
Förlorar jag pengar när något blir ett fribrev?
Nej. Pengarna är dina och betalas ut som pension enligt villkoren i försäkringen.
Kan jag slå ihop mina fribrev?
Ofta ja, om de går att flytta till samma bolag eller görs privatägd. Det ger bättre överblick, och ibland lägre avgifter på grund av att man slår ihop.
Kan jag flytta tjänstepensionen från min nuvarande arbetsgivare?
Oftast inte, så länge det betalas in pengar till den. Det är först när den har blivit ett fribrev som en flytt brukar bli aktuell.
Lycka till med sparandet!
Ariam & hela Opti-teamet
📝 Kom ihåg att historisk värdeökning inte är en garanti för framtida värdeökning. Fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta beloppet.
🧐 Investerarskyddet och insättningsgarantin gäller. Riskinformation på opti.se/risk