Så sparar du pengar smart

Att spara pengar är otroligt viktigt. I det här blogginlägget ger vi dig en färdplan för hur du gör.

Därför ska du spara pengar

Du ska spara pengar för att det ger dig möjlighet att göra sådant du vill i framtiden och för att det ger dig trygghet, om livet inte blir som du tänkt dig. Och när du sparar pengar till någon annan, till exempel ett barn eller barnbarn bidrar du till att ge dem möjligheter de kanske inte skulle ha fått annars. Du gör en god gärning, helt enkelt. Våra kunder sparar i snitt 2 000 kronor till sig själva och 1 000 kronor till sina barn, men du kan såklart börja med så lite som 200 kronor per månad.

Spara pengar du inte måste använda

Du bör spara pengar du inte behöver använda. Till exempel de som blir över varje månad, efter att du betalat dina räkningar och unnat dig något roligt. Om du inte har några pengar kvar efter allt är betalt är det viktigt att du ser över vad du lägger pengar på. På Konsumentverkets hemsida kan du få gratis hjälp att göra en hushållsbudget, så att du får bättre koll och kan göra positiva förändringar.

Så sparar du mer pengar

Det finns tre sätt att öka sitt sparande:

1. Få in en ny summa pengar. Till exempel genom att göra en lyckad bostadsaffär, få ett arv eller ta emot en försäkringsutbetalning.
2. Tjäna mer pengar. Till exempel genom att förhandla upp lönen.
3. Spendera mindre pengar. Till exempel genom att förhandla ner boräntan, ta med matlåda istället för att äta ute och rensa bland onödiga abonnemang.

De två första sätten att öka sitt sparande är svåra och osäkra, så många väljer att koncentrera sig på det tredje sättet: Spendera mindre pengar. Det är lite tråkigt, men kan vara effektivt och ibland helt nödvändigt.

Saker att spara till

Fundera på vad du ska använda sparpengarna till och när. Tre vanliga sparmål är:

1. Buffertsparande
2. Målsparande
3. Pensionssparande

Att ha en krockkudde, en buffert, är viktigt om det inte blir som du tänkt dig i tillvaron. Ett buffertsparande går ut på att spara ihop till reservpengar för oväntade händelser och sedan förvalta de hopsparade pengarna på bästa sätt. Storleken på en buffert är rimligtvis några månadslöner, så att du klarar dig ett tag om du mot förmodan skulle förlora din inkomst. Eftersom pengarna kan behövas med kort varsel bör du placera dem till en låg till medelhög risk, så att de inte råkat minska precis när du behöver dem.

Ett målsparande går ut på att spara ihop till något särskilt, exempelvis insatsen till en sommarstuga. Det kan ta lite tid eftersom kostnaden kan vara stor jämfört med hur mycket pengar du har på banken idag.

Exempel: Om du har 200 000 kronor och vill spara ihop till en insats på en miljon kronor, behöver du en avkastning på 400 %. Om vi säger att du månadssparar 2 000 kronor och kan få en avkastning på i snitt 8 % per år^[1], tar det dig drygt tolv år att nå målet.

Ett målsparande är ofta inte absolut nödvändigt. Som du ser kan det också hänga ihop med en ganska lång väntetid (beroende på hur mycket du behöver spara ihop till). Därför kan du kosta på dig att placera sådana öronmärkta pengar till en hög risk, något som också kan hjälpa dig att nå målet snabbare. Du ser hur mycket pengarna kan växa på (förstasidan) vår hemsida.

Pensionssparande är lite speciellt, eftersom du vet ungefär när i framtiden pengarna ska användas. I Sverige har alla allmän pension från staten och de flesta har även tjänstepension från sin arbetsgivare. Många väljer dock att toppa upp med privat pension, för att kunna få det bättre när det väl är dags. Bara några tusenlappar extra i månaden kan göra stor skillnad för livskvalitén på äldre dar. Är du kring 30 år har du typiskt sett 35 år kvar till pension, vilket gör att du kan spara under lång tid. Det talar för en högre risk i ditt sparande, vilket förbättrar dina möjligheter till en bra vinst. Men har du kortare tid kvar till pension, säg 5–10 år bör du sänka risken till medelhög eller till och med låg risk för att vara säker på att pengarna inte minskat när du behöver dem.

Så sparar du i praktiken

Många sparar pengar på ett konto med ränta, ofta hos en bank. På sådana konton är räntorna idag mycket låga, kring noll (0) procent. Så pengarna växer knappt. Därför ska du istället investera pengarna, om du inte behöver dem under det närmaste året. Ta hjälp av en oberoende specialist som Opti, eller gör det själv om du är intresserad och har tid.

På Opti ser vi till att du får ut maximal avkastning för den risk du tar, genom att investera dina pengar i en mycket väldiversifierad portfölj av fonder. Du äger din portfölj av fonder på antingen ett investeringssparkonto (ISK) eller i en kapitalförsäkring (KF) så att du slipper deklarera enskilda affärer och skatta för reavinster.

Vi börjar med att bedöma din risktolerans utifrån en mängd olika faktorer som till exempel din ålder, ditt sparutrymme och din förmögenhet. Sedan styr din risktolerans hur hög avkastning du kan nå i den portfölj vi väljer ut och förvaltar åt dig. Ju högre risk du och din ekonomi tål, desto högre är den möjliga vinsten.

En Opti 1–3 portfölj (med en låg risk/avkastning) kan till exempel vara lämplig för ett lågrisksparande som ger möjlighet till en betydligt bättre avkastning än sparkontot. I en Opti 4–6 portfölj (medelhög risk/avkastning) kan du exempelvis spara till och/eller förvalta en buffert. Och i en Opti 7–9 portfölj (med hög risk/avkastning) har du möjlighet att spara till din pension om du har lång tid kvar tills det är dags att använda pengarna, eller till något annat bestämt sparmål som kräver en större summa pengar.

Spara regelbundet och ta det lugnt

Spara regelbundet och gör oftast ingenting. Ett automatiskt månadssparande, där pengarna dras samma dag varje månad är ett utmärkt sätt att få pengarna att växa. Bakgrunden är att vi människor brukar styras av vad som känns rätt för stunden snarare än vad som är rätt långsiktigt när det kommer till beslut om pengar. Man kan säga att våra hjärnor lider av diverse ”barnsjukdomar”, som visserligen hjälpt oss historiskt i vår utveckling från grottmänniskor till idag, men som gör livet lite jobbigare när vi ställs inför ekonomiska beslut. Spontana insättningar och uttag leder till betydligt lägre vinster jämfört med att bara sitta still i båten och låta pengarna jobba, har det bland annat visat sig.^[2] Men det är lättare sagt än gjort! Vi omges dagligen av brus från alla möjliga håll och kanter – webbsidor, tidningar och bekanta – som gör det svårt för oss att hålla en stadig kurs. Men försök att inte bry dig så mycket om ekonominyheter med dramatiskt tonläge, utan kör på bara.

Och svårare än så är det inte. Läs gärna min bok om du vill ha en djupdykning i hur du lyckas med dina investeringar. Ange koden ”Opti”, så får du 20 % rabatt fram till den 22 mars.

Lycka till! :)

/Anders