Kort version
Tjänstepension är pension som din arbetsgivare betalar in åt dig, utöver lönen. Ungefär nio av tio anställda i Sverige har det, oftast via kollektivavtal. Inbetalningen brukar vara 4,5–6 procent av lönen, och mer på den del av lönen som ligger över en viss nivå.
När du byter jobb blir den gamla tjänstepensionen ett fribrev. Många fribrev går att flytta, och den enklaste flytten är oftast ett fribrev i en fond- eller depåförsäkring. Då tar flytten normalt några månader och kostar som mest ett par hundralappar i flyttavgift.
De flesta av oss lägger mer tid på att välja mobilabonnemang än på att titta till tjänstepensionen. Det är fullt förståeligt. Pension känns långt bort och det kan vara rätt krångligt att greppa all information. För många är tjänstepensionen en av de största tillgångarna de äger. Så låt oss reda ut den.
Vad är tjänstepension?
Din pension består i regel av tre delar:
🏛️ Allmän pension från staten, som byggs upp av skatt på alla inkomster.
💼 Tjänstepension från arbetsgivaren.
😎 Eget sparande, om du sparar själv.
Tjänstepensionen är alltså en del av din lön som du får först när du går i pension. Ju högre lön du har, desto viktigare blir den, eftersom den allmänna pensionen bara räknas på inkomster upp till ett tak.
Hur mycket betalar arbetsgivaren in?
Har din arbetsplats kollektivavtal styr avtalet hur mycket som betalas in till din tjänstepension. I flera vanliga avtal betalar arbetsgivaren 4,5–6 procent av lönen upp till ett visst lönetak och omkring 30 procent på lönedelar över det. Var gränsen går beror på vilket pensionsavtal du omfattas av.
Ett exempel är ITP 1, som gäller många privatanställda tjänstemän. Där betalar arbetsgivaren 2026 in 4,5 procent av lönen upp till brytpunkten och 30 procent på lönedelar över det.
De vanligaste avtalen:
- ITP: privatanställda tjänstemän
- SAF-LO: privatanställda arbetare
- AKAP-KR / KAP-KL: anställda i kommuner och regioner
- PA 16: statligt anställda
Saknar arbetsplatsen kollektivavtal kan du ändå ha tjänstepension, men då är det upp till arbetsgivaren. Fråga gärna. Det är en del av din lön.
Hur sparar man i sin tjänstepension?
Du kan oftast påverka mer än du tror:
📊 Välj förvaltningsform. Traditionell försäkring betyder att bolaget förvaltar pengarna och lovar en viss lägsta nivå. Garantin beräknas utifrån försäkringens villkor, ofta med hänsyn till inbetalda premier och en garanterad ränta. Fondförsäkring betyder att du väljer fonder själv. Väljer du inget hamnar pengarna i avtalets förval.
📈 Välj risk efter tid. Har du många år kvar till pensionen tål sparandet oftast mer svängningar och en högre risk gör att pengarna får möjlighet att växa mer. Närmare pensionen kan det vara klokt att trappa ner risken. Hur stor risk som passar beror bland annat på hur lång tid pengarna ska vara investerade och hur mycket värdet får svänga.
💸 Håll koll på avgifterna. Skillnaden mellan en låg och en hög årsavgift kan bli hundratusentals kronor över ett arbetsliv.
🔄 Fråga om löneväxling. Har du hög lön kan du ibland byta en del av bruttolönen mot extra pensionsinbetalning. Kolla villkoren med din arbetsgivare.
Vad händer när jag byter jobb?
Tjänstepensionen från ditt gamla jobb blir ett fribrev. Pengarna ligger kvar och förvaltas vidare, men inga nya pengar kommer in. Efter några jobbyten har många ett helt litet pensionsarkiv utspritt hos olika bolag, ofta med olika avgifter. Du hittar alltihop på minpension.se. Läs mer i vår guide Vad betyder fribrev?
Vilken pensionsflytt är enklast?
Det beror på vilken sorts pension det är:
✅ Enklast: ett fribrev i en fond- eller depåförsäkring som inte ingår i ett kollektivavtal, alltså en individuell tjänstepension eller en privat pensionsförsäkring. Flyttavgiften har ett lagstadgat tak på cirka 750 kronor (2026), och för små försäkringar under 59 200 kronor får ingen avgift tas ut alls.
⚠️ Lite krångligare: en traditionell försäkring. Traditionella försäkringar kan ibland flyttas, men möjligheten beror på försäkringens villkor. Särskilt äldre försäkringar tecknade före juli 2007 kan sakna flytträtt. Det är också viktigt att kontrollera vilka garantier som finns och hur mycket kapital som faktiskt kan flyttas.
🔁 Inom avtalet: en avtalspension (ITP, SAF-LO och så vidare) flyttar du via avtalets valcentral, till ett av de bolag som är upphandlade där.
⏸️ Oftast inte: tjänstepensionen från din nuvarande arbetsgivare, så länge det betalas in pengar till den.
Så flyttar du din tjänstepension, steg för steg
- Hitta dina pensioner. Logga in på minpension.se eller i Opti-appen och se vilka som har blivit fribrev.
- Kolla tre saker: avgiften, förvaltningsformen och om det finns ett återbetalningsskydd eller efterlevandeskydd du vill behålla.
- Jämför. Räkna avgiften i kronor över de år som är kvar till pension, inte bara i procent.
- Låt det nya bolaget sköta flytten. Du signerar och det nya bolaget kontaktar det gamla. Ibland behöver du även skriva under några pappersblanketter.
- Vänta. En flytt tar normalt två till fyra månader. Pengarna är dina hela tiden.
Så hjälper vi dig på Opti
I Opti-appen ser du på någon minut om din tjänstepension går att flytta och hur den står sig mot Opti. Vi kan flytta individuella tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar som har blivit fribrev, både fond- och depåförsäkringar och traditionella försäkringar. Avtalspensioner och IPS kan vi inte flytta. Vi tar inget betalt för själva flytten, och du följer processen i appen.
Läs mer på opti.se/pension.
Vanliga följdfrågor
Hur mycket tjänstepension har jag?
Logga in på minpension.se. Där ser du både vad du har i dag och en prognos för vad det kan bli.
Förlorar jag pengar om jag flyttar?
Värdet flyttas med, minus en eventuell flyttavgift.Hur mycket pengar som följer med beror på försäkringens flyttvärde och eventuella avgifter. För traditionella försäkringar kan även garantier och värdejusteringar påverka vad du får med dig. Pensionsvärde och flyttvärde är inte alltid samma, främst för traditionell försäkring.
Kan jag flytta min ITP?
Du kan byta förvaltare inom ITP via valcentralen Collectum, men inte flytta den till ett bolag utanför avtalet.
Lycka till med sparandet!
Ariam & hela Opti-teamet
📝 Kom ihåg att historisk värdeökning inte är en garanti för framtida värdeökning. Fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta beloppet.
🧐 Investerarskyddet och insättningsgarantin gäller. Riskinformation på opti.se/risk
Källor
Pensionsmyndigheten: Våga fråga om tjänstepension (nio av tio har tjänstepension; 4,5–6 % respektive cirka 30 % över brytpunkten).
Konsumenternas: Tjänstepensionen viktig för din totala pension.
Konsumenternas: Ny lag gör det billigare att flytta individuellt försäkringssparande.
SEB: Aktuella basbelopp 2026 (inkomstbasbelopp 83 400 kr, prisbasbelopp 59 200 kr).
Opti: opti.se/pension