I Sverige har vi det ganska bra. Vi har olika skydd när vi behöver vara borta från våra jobb och vi får pension när vi blir gamla. Det finns alla förutsättningar att leva ett bra liv.
I det här blogginlägget tänker jag ge dig en övergripande bild av hur pensionen fungerar och hur du kan få det bättre när det väl är dags för dig.
Din pension är en påse pengar
Din pension är en klumpsumma pengar som betalas ut till dig, bit för bit varje månad när du blir äldre. Den genomsnittlige svensken ”går i pension” vid 65. Från staten får du pensionsutbetalningar livet ut. Från ditt jobb kan du få pensionsutbetalningar upp till en viss ålder, men ofta inte livet ut. Du kan även få pensionsutbetalningar om du sparar privat till din pension, något jag kommer tillbaka till snart, men låt oss först titta närmare på vad som styr hur stor dina utbetalningar blir.
En del av din lön blir pension
I Sverige får du lön för att du jobbar. Men innan du får in lönen på ditt bankkonto har din arbetsgivare dragit av skatt på den och satt in hos Skatteverket, det vill säga svenska staten. En del av den skatten öronmärker sedan staten till din pension. Det är din statspension (som också kallas allmän pension). Så, du betalar delvis in till din egen pension kan man säga.
Innan lönen betalas ut sätter ofta även din arbetsgivare in särskilda öronmärkta pensionspengar till dig hos ett försäkringsbolag. Det är din jobbpension (kallas också tjänstepension). Exakt hur mycket pengar din arbetsgivare sätter in varje månad och till vilket försäkringsbolag är vanligtvis bestämt i ett kollektivavtal. Alla har inte jobbpension från sin arbetsgivare, men de flesta har det.
De här två olika delarna – statspension och jobbpension – är det mesta av de flestas pensionstillgångar. Och ju mer du arbetar och ju högre lön du har, desto mer av båda får du. Jag rekommenderar att du loggar in på minPension, som är en oberoende tjänst i samarbete mellan staten och försäkringsbolagen, för att se hur mycket pensionstillgångar du tjänat ihop till hittills och hur stora utbetalningar du kommer att få.
Så lite pension får jag (om jag inte gör något)
Jag tjänar ungefär 32 000 kronor i månaden idag. Om jag fortsätter jobba så som jag gör idag och går i pension när jag är 65 kommer jag få cirka 14 500 kronor per månad tills jag dör. Jag tjänar alltså mer än dubbelt så mycket idag (32 tkr) jämfört med vad jag kommer att göra när jag går i pension (14 tkr). Det betyder att jag kommer att behöva:
(a) fortsätta jobba (för att dryga ut kassan), eller
(b) minska mina kostnader drastiskt (annars tar mina pengar slut), eller
(c) både (a) och (b)
Ingen kul insikt tycker jag. Så frågan är: Hur löser vi det? Läs vidare om du vill veta hur jag tänker.
Så ökar jag pensionen – tre tips
Så, hur får man då en större pension? Nu ska du få tre konkreta tips:
Tips 1: Spara privat till din pension varje månad
Det bästa sättet göra pensionen större är att spara pengar själv. Det är ett populärt sparmål. Då drygar du ut stats- och jobbpensionen med en privat pension. Och för dig som inte har någon jobbpension alls (t ex om du är egenföretagare) är det nästan helt nödvändigt att spara privat. En tumregel är att du bör spara ungefär fem procent av din lön. Så, tjänar du 32 000, försök lägga undan minst 1 600 kronor per månad, om du kan. På Opti kan du spara privat till din pension i fonder vi valt ut åt dig och som du äger på ett ISK. Vi väljer ut fonder med låga avgifter som följer sina index pålitligt. Så gör vi eftersom det finns pålitliga vetenskapliga bevis för att det är det bästa sättet att välja fonder och få pengarna att växa på lång sikt. Två fördelar med att pensionsspara på just ett ISK är att du kan ta ut pengarna om du ångrar dig och att skatten är låg.
Tips 2: Få dina pensionstillgångar att växa mer
Pensionsmyndigheten förvaltar den största delen av dina pensionstillgångar hos staten, men en mindre del – premiepensionen – kan du faktiskt välja själv hur den ska förvaltas/placeras. Logga in hos Pensionsmyndigheten för att se vilka fonder du äger. Sök sedan på vår hemsida för att se vad vi tycker om fonderna du valt, om du vill. Dina tillgångar hos försäkringsbolag(en, du kan ha flera olika!) förvaltas antingen av försäkringsbolaget självt eller av dig genom att du själv väljer vilka fonder dina öronmärkta pengarna ska placeras i. På minPension ser du exakt vilka försäkringsbolag du har och var pengarna ligger. Med Opti-appen kan du sedan logga in hos något av de valbara försäkringsbolagen och få en gratis hälsokoll på de fonder du äger där och se möjliga bättre alternativ, om du vill.
Tips 3: Vänta så länge du kan med att ta ut din pension
Statspensionen kan du tidigast få utbetald från det att du fyller 62 år. Jobbpensionen kan du få utbetald från det att du fyller 55 år på vissa håll, men på andra håll gäller 61 år. Så, här skiljer det sig åt. Men en tumregel är att ju senare du väljer att din pension ska börja betalas ut, desto större blir utbetalningarna. Jag får till exempel 19 400 kronor istället för 14 500 kronor – nästan 5 000 kr extra i månaden — om jag väntar med att ta ut pensionen tills jag fyller 70 år (istället för när jag fyller 65 år). Så, vänta så länge du kan med utbetalningarna, om du har möjlighet.
Och det var det. Hur stor din pension blir beror alltså på hur mycket du jobbar, hur mycket dina pensionstillgångar växer och när du väljer att din pension ska börja betalas ut. Använd gärna Opti för att hitta bättre fonder att placera i på de ställen där du kan välja själv - det vill säga din premiepension och i vissa fall din jobbpension. Hoppas det hjälpte! :)
//Anders